ახალი სადაზღვევო სამყარო მოდის, სადაც ჭკვიანი კონტრაქტები ჩაანაცვლებს სადაზღვევო დოკუმენტებს, ბლოკჩეინის „ორაკულები“ ცვლის პრეტენზიების რეგულირებას და დეცენტრალიზებული ავტონომიური ორგანიზაციები (DAO) აიღეთ ტრადიციული სადაზღვევო მატარებლები. მილიონობით ღარიბი ფერმერი აფრიკაში და აზიაში ასევე მიიღებს დაფარვას, როგორიცაა მოსავლის დაზღვევა, მაშინ როცა ადრე ისინი ძალიან ღარიბები და გაფანტული იყვნენ, რათა გაამართლონ ანდერრაიტინგის ღირებულება.
ყოველ შემთხვევაში, ეს არის ხედვა, რომელიც ნაჩვენებია ბოლო Smartcon 2022-ში, ორდღიან კონფერენციაზე, რომელიც ცდილობდა მიეწოდებინა „ექსკლუზიური შეხედულებები Web3 ინოვაციების შემდეგი თაობის შესახებ“.
საარსებო მეურნეობები, სადაც ოჯახები ძირითადად ცხოვრობენ იმით, რაც იზრდებიან და თითქმის არაფერი რჩებათ, ანგარიში გაერთიანებული ერების ორგანიზაციის მონაცემებით, განვითარებადი სამყაროს სამი მილიარდი სოფლის მოსახლეობის ორი მესამედი. ისინი თითქმის არასოდეს სარგებლობენ სადაზღვევო დაფარვისთვის და, სავარაუდოდ, არ იცოდნენ რა გააკეთონ, თუ მას შესთავაზებენ.
”მაგალითად, სუბსაჰარის აფრიკაში, სადაც მე გავიზარდე კენიაში, დაზღვევა ძირითადად მიუწვდომელია. 3%-ს აქვს მასზე წვდომა, მაგრამ ძირითადად არავინ ყიდულობს მას“, - განმარტა Lemonade Foundation-ის როი კონფინომ ნიუ-იორკში ორდღიან ღონისძიებაზე.
Lemonade Foundation, არაკომერციული ორგანიზაცია, რომელიც დაარსდა შეერთებული შტატების სადაზღვევო კომპანია Lemonade-ის მიერ, დგას Lemonade Crypto Climate Coalition-ის ბოლო ფორმირების უკან, ჯგუფი, რომელიც თვლის, რომ „ბლოკჩეინს აქვს პოტენციალი, გააერთიანოს ეს რისკი ერთად“ და „ძირითადად გადაჭრას ძირითადი პრობლემა, რომელიც აფერხებს. განვითარებად სამყაროში დაზღვევის მასშტაბი მოგების მომსახურებისთვის და ეს არის ღირებულება“, - თქვა Confino-მ Smartcon 2022-ზე. დამფუძნებელი წევრები ასევე არიან Hanover Re, Avalanche, Chainlink, DAOstack, Etherisc, Pula და Tomorrow.io.
დაზღვევა პრობლემატურია ღარიბ ქვეყნებში მრავალი მიზეზის გამო. მისი მარტივად განაწილება შეუძლებელია, რადგან თითქმის არ არსებობს ადგილობრივი სადაზღვევო აგენტი ან ბროკერი და ისტორიულად დაზღვევა "იყიდება" და არა "იყიდება". ასევე, სადაზღვევო პრეტენზიები არ შეიძლება დადასტურდეს დიდი ხარჯების გარეშე, რადგან, როგორც წესი, ადგილზე არ არის პრეტენზიების რეგულირება, რათა მოხდეს ზიანის შეფასება. ეს ხდის ანდერრაიტინგს არაეკონომიურს.
მაგრამ, სულაც არ არის აუცილებელი, რომ ასე დარჩეს. პარამეტრულ დაზღვევის მოდელებს შეუძლიათ პოტენციურად შეამცირონ მწარმოებლის ხარჯები მრავალი ტრადიციული სადაზღვევო პროცესის ავტომატიზაციით, რაც მომგებიანი გახდის მათ, ვინც ადრე ითვლებოდა არადაზღვევად. ზოგჯერ მას უწოდებენ "ინდექსის დაზღვევას", ეს მოდელები აზღვევს დაზღვეულის მფლობელს კონკრეტული მოვლენისგან გარკვეული თანხის გადახდით, რომელიც ეფუძნება მოვლენის სიდიდეს და არა მიღებულ ზარალს.
მაგალითად, თუ წვიმა არ მოვიდა კენიაში წინასწარ განსაზღვრულ რეგიონში სამი კვირის განმავლობაში, ბლოკჩეინის „ორაკული“ - ეს შეიძლება იყოს ადგილობრივი ამინდის სადგური - ავტომატურად აგზავნის შეტყობინებას ჭკვიან კონტრაქტზე, რომელიც დისტანციურად იწვევს პოლისის მფლობელს გადახდას. ფერმერის სმარტფონი. ის მთლიანად გვერდს უვლის პრეტენზიების კორექტირების პროცესს. არ აქვს მნიშვნელობა, დაზიანებულია თუ არა ინდივიდუალური ფერმერის ველი. რეგიონის ყველა დაზღვეული გადახდილია.
მოსავლის დაზღვევა კარგი გამოსაყენებელი შემთხვევაა პარამეტრული მოდელებისთვის, რადგან ბევრი ძალა, რომელსაც შეუძლია ზიანი მიაყენოს ნათესებს, შეიძლება ობიექტურად შეფასდეს, როგორიცაა ნალექი, ქარის სიჩქარე, ტემპერატურა და სხვა.
თვითშესრულებული ჭკვიანი კონტრაქტები ასევე უზრუნველყოფს, რომ ამინდის კატასტროფებისთვის და მსგავსი ანაზღაურება თითქმის მყისიერია, აღნიშნა Sid Jha, დამფუძნებელი და აღმასრულებელი დირექტორი Arbol - პარამეტრული დაზღვევის პროვაიდერი - და ეს განსაკუთრებით მნიშვნელოვანია განვითარებად სამყაროში, სადაც ბევრი ფერმერი ცხოვრობს პირისპირ. . ”თქვენ არ გყავთ კლიენტები, რომლებიც ელოდებიან კვირებს, თვეებს, რომლებიც ხშირ შემთხვევაში შეიძლება გაკოტრდნენ დაზღვევის შემოწმების მოლოდინში,” - თქვა მან Smartcon 2022-ის ცალკეულ სესიაზე საუბრისას.
პარამეტრული დაზღვევა არ არის სრულიად ახალი; ის უკვე რამდენიმე ათეული წელია არსებობს. მაგრამ, ბლოკჩეინზე ჩართული პარამეტრული დაზღვევა ახლახან გაჩნდა ბოლო რამდენიმე წლის განმავლობაში. მისი გამოყენების შემთხვევების უმეტესობა, თუ არა ყველა, ჯერ კიდევ საპილოტე ეტაპზეა. კოალიცია, მაგალითად, მომავალ წლამდე არ ელის თავისი პროგრამების მასშტაბირებას.
ბევრი თვლის, რომ მემკვიდრეობითი სადაზღვევო სისტემები შეიძლება გაუძლოს გარკვეულ არსებით გაუმჯობესებას. ”ტრადიციულ ანაზღაურების დაზღვევას ბევრი უარყოფითი მხარე აქვს: ის არის ნელი, ბიუროკრატიული, შეზღუდულია სახლის დაზიანებისგან და გააჩნია მნიშვნელოვანი გაურკვევლობა.” წერდა უორტონის სკოლის ასოცირებული პროფესორი სუზანა ბერკუვერი ახლახან. მან აღწერა ქარიშხლის დაზღვევის პარამეტრული პროდუქტი, რომელიც იყენებს ბლოკჩეინის ტექნოლოგიას დომინიკის თანამეგობრობაში. NASA-ს მიერ გენერირებული ქარიშხლის შესახებ გაფრთხილებები ეხება ავტომატიზირებულ საერთაშორისო საბანკო გადარიცხვებს დაზღვეულის საბანკო ანგარიშებზე. ბერკუვერის აზრით, მსგავსი პროექტები შემდგომი შესწავლის ღირსია.
დაბრკოლებები რჩება: ფერმერები დარეგისტრირდებიან?
თუმცა, მსოფლიო საარსებო მინიმუმის ფერმერებისთვის მიწოდება მოსავლის ხელმისაწვდომ დაზღვევით და, შესაძლოა, სხვა დაცვით ჯაჭვზე დაფუძნებული პარამეტრული დაზღვევის საშუალებით, გარკვეულ წინააღმდეგობებს აწყდება. ერთი არის ფერმერების განათლება დაზღვევის სირთულეების შესახებ. ამჟამად ნამდვილად არ არსებობს გზა, რომ ეს მარტივად გაკეთდეს მხოლოდ ტექნოლოგიით ან ავტომატიზაციის საშუალებით.
თინკა კოსტერი და მისი კოლეგები ნიდერლანდების ვაგენინგენის უნივერსიტეტში, მაგალითად, ცოტა ხნის წინ დასრულდა მსოფლიო ბანკის ჯგუფის გლობალური ინდექსის სადაზღვევო ფონდის (GIIF) ჩართულობის მიმოხილვა კენიაში. აფრიკელ ფერმერებს შორის დაზღვევის მიღების მაჩვენებლების გაზრდის მიზნით, GIIF-მა და სხვებმა უნდა გააძლიერონ ფერმერების ცნობიერება, ცოდნა და გაგება დაზღვევის შესახებ, - თქვა კოსტერმა.
”ბოლო მილის გაცნობა არის ძირითადი გამოწვევა მრავალი სერვისისთვის მცირე ფერმერებისთვის, მათ შორის ინდექსის დაზღვევა,” - განუცხადა კოსტერმა Cointelegraph-ს ელექტრონული ფოსტით გამოგზავნილ პასუხებში, რომლებიც კოორდინირებულია გუნდის კოლეგებთან მარსელ ვან ასელდონკთან, კორ ვატელთან და ჰაკი ფამუქთან. „ტექნოლოგიას შეუძლია დაეხმაროს ამ ხარვეზის ნაწილის გადალახვას, მაგრამ მხოლოდ ტექნოლოგია არასაკმარისია“.
„გაყიდვები და პროდუქტის გაგება არის უზარმაზარი ხარჯები ხშირად შორეულ და ძნელად მისადგომ ადგილებში“, განუცხადა Cointelegraph-ს ლეი ჯონსონმა, ორეგონის უნივერსიტეტის გეოგრაფიის განყოფილების ასისტენტ პროფესორმა. ”განახლების მაჩვენებლები აშკარად ცუდია.”
„ბევრმა ფერმერმა უნდა დაინახოს, რომ დაზღვევა არის ინსტრუმენტი რისკის მართვისთვის და არა გარკვეულ შედეგზე აზარტული თამაშებისთვის“, - თქვა ჯჰამ, რომელიც დათანხმდა, რომ ფერმერების განათლება რისკის მართვის ინსტრუმენტების, როგორიცაა დაზღვევა, მნიშვნელოვანია. როგორც ჯჰამ განუცხადა Cointelegraph-ს:
„როდესაც ფერმერებს შეუძლიათ მიიღონ წვდომა მთავრობის ან არასამთავრობო ორგანიზაციის მიერ მოწოდებულ რაიმე სახის სუბსიდირებულ დაზღვევაზე, ისინი უფრო მეტად იცნობენ და კომფორტულად იცნობენ ამ კონცეფციას და საგანმანათლებლო პროცესი უფრო ადვილი ხდება სპეციალიზებული დაფარვის პროდუქტების მიწოდების თვალსაზრისით, რომლებიც აკმაყოფილებს უნიკალურს. ფერმერების საჭიროებები“.
GIIF-ის Bima Pima პროდუქტში კენიელი ფერმერებისთვის, მსოფლიო ბანკის ჯგუფის პროგრამამ გამოიყენა სოფლებში დაფუძნებული მრჩევლები (VBAs), რათა დაეხმარონ სადაზღვევო პროდუქტის განაწილებას - არსებითად დაიკავეს ტრადიციული სადაზღვევო აგენტების ადგილი. VBA-ებს ყოველთვიურად ანაზღაურებდნენ მათი ძალისხმევისთვის. მიხედვით ვაგენინგენის ანგარიშის თანახმად, ეს მრჩევლები „კმაყოფილნი იყვნენ SMS შეტყობინებებით და პირდაპირი პრემიის გადახდით. მაგრამ მათ უჭირთ ფერმერების დარწმუნება და არ არიან დარწმუნებული სადაზღვევო ანაზღაურების შესახებ, რადგან პროდუქტი ძალიან ახალია. ”
პარამეტრულ დაზღვევას სჭირდება DLT ტექნოლოგია?
თუ პარამეტრული დაზღვევა წარმატებას მიაღწევს განვითარებად ბაზრებზე, სჭირდება თუ არა მას ბლოკჩეინის ტექნოლოგია? მსოფლიო ბანკის ჯგუფის GIIF პარამეტრული სადაზღვევო პროექტები აფრიკაში, მაგალითად, არ იყენებდნენ ბლოკჩეინის ტექნოლოგიას. რას კარგავს ინდექსის დაზღვევა, თუ ის არ იყენებს დეცენტრალიზებულ ციფრულ დავთარს?
”ბლოკჩეინი უბრალოდ ინსტრუმენტია,” - განუცხადა ჯჰამ Cointelegraph-ს და ერთი და იგივე შედეგის მისაღებად მრავალი ინსტრუმენტის გამოყენება შეიძლება. მიუხედავად ამისა, ციფრული წიგნის უცვლელობამ და აუდიტორობამ შეიძლება შექმნას პროგრამის სანდოობა:
”რასაც DLT უზრუნველყოფს არის ნდობა იმ სფეროებში, რომლებიც, როგორც წესი, ნდობის ნაკლებობას განიცდიან და საშუალებას იძლევა უფრო ეფექტური მიკრო გადახდის სისტემა, ვიდრე ის, რაც ამჟამად არსებობს ზოგიერთ ამ ქვეყანაში თანხების გაცემისა და შეგროვების თვალსაზრისით.”
მეორეს მხრივ, ჯონსონი დგას „ძირითადად „ჭკვიანი კონტრაქტების“ ბანაკში, ზუსტად იმიტომ, რომ პარამეტრული კონტრაქტები ხშირად არასწორად ხდება და არსებობს მნიშვნელოვანი შემთხვევა, რომ გამოსწორდეს ისინი რეტროაქტიულად“ სამართლიანობისა და სამართლიანობის ინტერესებიდან გამომდინარე.
2021 წლის სტატიაში ჯონსონი აღნიშნა რომ გარემოსდაცვითი შეფასებები, რომლებიც გაკეთებულია პარამეტრული ბაზრის მოწყობილობებით, რომლებიც გამოიყენება რისკის გასაყიდად, „ხშირად არასწორია, ზოგჯერ უხეშად“. R4-ის ეთიოპიის პროგრამის პირველ სეზონში, „ერთ-ერთი ყველაზე გლობალურად ცნობილი პროგრამა, რომელიც აზღვევს მცირე ფერმერებს ამინდის რისკისგან პარამეტრული ინდექსების გამოყენებით“, წერდა ჯონსონი, R4-მა გააკეთა უსასყიდლოდ „ნებაყოფლობითი შემოწირულობა“ ფერმერებისთვის „წვიმის ნაკლებობის შემდეგ, რამაც არ გამოიწვია ხელშეკრულება“. ასეთი ტრანსფერები მოგვიანებით გახდა "საკმაოდ რუტინული".
„არ ვარ დარწმუნებული, რამდენ ინფორმაციას მოითხოვენ ფერმერები ხელახლა სმარტ კონტრაქტებს/ბლოკჩეინს ჩარიცხვის დროს“, - უთხრა ჯონსონმა Cointelegraph-ს, „მაგრამ შეიძლება წარმოვიდგინოთ, რომ ისინი უკიდურესად სკეპტიკურად უყურებენ უცნობი ფულადი ტექნოლოგიებისა და ფირმების მიმართ“.
თუ ბლოკჩეინის ტექნოლოგიას შეუძლია ფერმერების ცნობიერების ამაღლება და ცოდნა დაზღვევის შესახებ, დასძინა კოსტერმა, ”მაშინ ეს ასევე დაეხმარება ინდექსის [პარამეტრული] დაზღვევის შემდგომ გაზრდას აფრიკის კონტექსტში.”
მიუხედავად ამისა, ამ ყველაფერს შეიძლება გარკვეული დრო დასჭირდეს. ჯჰას ჰკითხეს, რამდენი ხანი შეიძლება გაგრძელდეს მანამ, სანამ სოფლის მეურნეობის დაზღვევამ მიაღწევს ფართო გამოყენებას განვითარებად სამყაროში საარსებო წყაროს ფერმერებს შორის ისეთ ადგილებში, როგორიცაა სამხრეთ-აღმოსავლეთ აზია ან აფრიკა - ორი წელი? Ხუთი წელი? Ათი წელი?
”ალბათ ათი წელი”, - განუცხადა ჯჰამ Cointelegraph-ს, მოჰყავს განათლების გამოწვევები, ხარჯები და მონაცემების ნაკლებობა, ანუ, ”ყველაფერი ამინდის სადგურების ნაკლებობის, მოსავლის ისტორიისა და მეურნეობის პრაქტიკის შესახებ მონაცემების ნაკლებობის გამო”.
ბევრმა ფერმერმა უნდა დაინახოს, რომ დაზღვევა არის სიცოცხლისუნარიანი ინსტრუმენტი რისკის მართვისთვის და ეს არის ის, სადაც თვითშესრულებული ჭკვიანი კონტრაქტები შეიძლება იყოს ძლიერი მაგალითი. თუ ფერმერები ხედავენ, რომ მათ მეზობლებს სასწრაფოდ ანაზღაურებენ ექსტრემალური ამინდის მოვლენის დროს, მათ შესაძლოა თავად განიხილონ ინდექსის პოლისის შეძენა.
სახელმწიფო სუბსიდიები შეიძლება დაეხმაროს. „ბევრი სამუშაოა საჭირო დაზღვევის უფრო ხელმისაწვდომობის კუთხით, რათა დაუცველმა დაინტერესებულმა მხარეებმა, რომლებსაც ესაჭიროებათ ეს ინსტრუმენტები, ჰქონდეთ წვდომა მათზე“, თქვა ჯჰამ, ხოლო ჯონსონმა დასძინა, რომ „ვფიქრობ, საუკეთესო პროგრესი იქნება სახელმწიფოს უფრო ფართო მიღებით. უსაფრთხოების ქსელის პროგრამები პარამეტრული გადაწყვეტილებების გამოყენებით — ასე მიიღებთ დაფარვას მასშტაბურად“.
მასშტაბის კუთხით მსოფლიო ბანკის GIIF-მა უკვე მიაღწია გარკვეულ პროგრესს. ”დაზღვეული ერთი მილიონი ფერმერის ეტაპს უკვე მიაღწია ზამბიაში, ინდექსის დაზღვევა შეფუთულია სუბსიდირებული სასუქის პროგრამით,” - თქვა კოსტერმა, ხოლო სენეგალში GIIF ამჟამად აღწევს ნახევარ მილიონ ფერმერს, ანალოგიური რიცხვი კენიაში. მთავრობის მიერ მხარდაჭერილი პროგრამა.
Ბოლო: Meta's Web3-ის იმედები დეცენტრალიზაციისა და ბაზრის წინააღმდეგობის გამოწვევის წინაშე დგანან
”ეს გვიჩვენებს, რომ შესაძლებელია მცირე ფერმერების მნიშვნელოვანი რაოდენობის მიღწევა,” - განუცხადა კოსტერმა Cointelegraph-ს, ”მაგრამ არა მნიშვნელოვანი მთავრობის მხარდაჭერის გარეშე.”
მთლიანობაში, მიუხედავად იმისა, რომ პარამეტრულმა დაზღვევის მოდელებმა შეიძლება სადაზღვევო ანდერრაითერებს საშუალება მისცენ გააერთიანონ რისკები, რაც მომგებიანი გახდის ადრე დაუზღვეველის დაზღვევას, ხოლო ბლოკჩეინზე ჩართული გონიერი კონტრაქტები უზრუნველყოფს, რომ ფულადი სახსრების ნაკლებობა ფერმერებმა მიიღონ ანაზღაურება კატასტროფების დროს, ჯერ კიდევ ბევრი სამუშაოა გასაკეთებელი. ეს გაკეთდა ფინანსურად დაუცველი და ხშირად უნდობლობის მქონე ფერმერების დასარწმუნებლად, რომ დარეგისტრირდნენ ასეთ პროგრამებზე. მხოლოდ ტექნოლოგია არ გამოდგება და სახელმწიფო უწყებებს შეიძლება დასჭირდეთ ჩართვა.
წყარო: https://cointelegraph.com/news/smart-contract-enabled-insurance-holds-promise-but-can-it-be-scaled