ნიგერიის ამბიციური უნაღდო საზოგადოების შიგნით, eNaira CBDC

ნიგერიის სწრაფვა ციფრული ვალუტის დანერგვისა და უნაღდო საზოგადოებისკენ სვლისკენ გადაიზარდა მაღალ დონეზე 6 დეკემბერს, როდესაც ქვეყნის ცენტრალურმა ბანკმა გამოაცხადა ლიმიტი ნაღდი ფულის გატანაზე, ან სალაროში ან ბანკომატების საშუალებით. ახალი პოლიტიკა გავლენას ახდენს 200 მილიონზე მეტ ადამიანზე და მისი გავლენა შეიძლება იყოს შორსმიმავალი და მკვეთრად არაპროგნოზირებადი.

ნიგერიის ცენტრალური ბანკი ნათქვამია მემორანდუმში ფულის ბანკებში (DMBs) შესანახად, რომელთა გატანა არ უნდა აღემატებოდეს კვირაში 100,000 ($225) ფიზიკურ პირებს და 500,000 ₦ (1,123 $) ბიზნესს. ბანკომატიდან თანხის განაღდება შეიზღუდება დღეში 20,000 ₦ (45 აშშ დოლარი) ფარგლებში, სალარო აპარატები მხოლოდ 200 ₦ (0.45 აშშ დოლარი) კუპიურებსა და უფრო მცირე ნომინალს გასცემენ.

„ამ ლიმიტებზე მეტი თანხის ამოღება მოიზიდავს გადამუშავების საფასურს, შესაბამისად, ხუთი პროცენტი და 10 პროცენტი», - თქვა CBN-მა.

ახალი პოლიტიკა ამოქმედდება 9 წლის 2023 იანვრიდან, დაახლოებით სამი კვირით ადრე, სანამ ქვეყანა ეტაპობრივად გააუქმებს ყველა ძველ 200 ₦, 500 ₦ და 1000 ₦ კუპიურებს.

ბანკინგი eNaira-ზე

ნიგერიის ფიზიკური ნაღდი ფულის ეტაპობრივი ამოღება მიდის ხელიხელჩაკიდებულებთან ერთად, რათა წაახალისოს მისი მიღება ციფრული ვალუტის ცენტრალური ბანკი (CBDC), ენაირა.

დაიწყო ოქტომბერი 2021, eNaira იყო მეორე ცენტრალური ბანკის ციფრული ვალუტა ბაჰამის ქვიშის დოლარის შემდეგ და იყენებს კრიპტოვალუტების მსგავს ბლოკჩეინის ტექნოლოგიას — თუმცა კრიპტოვალუტებისგან განსხვავებით, მას საბოლოო ზედამხედველობა და მართვა ექვემდებარება ქვეყნის ცენტრალური ბანკს.

მიუხედავად იმისა, რომ კრიპტოვალუტის მსგავსად არ მოქმედებს როგორც ღირებულების საწყობი, CBN-ის თქმით, eNaira ხელს შეუწყობს ფინანსური ინკლუზიის შემდგომ განვითარებას. ის ასევე ხელმისაწვდომია ყველა საბანკო აპლიკაციიდან და USSD (არასტრუქტურირებული დამატებითი სერვისის მონაცემები), „სწრაფი კოდი“, რომელიც გამოიყენება GSM მობილურ ტელეფონებზე ქსელის კომპიუტერებთან კომუნიკაციისთვის.

eNaira-ს გაშვება არის CBN-ის უფრო ფართო პოლიტიკის ნაწილი, რომელიც ასახულია 2013 წლის პოლიტიკის დოკუმენტი ეს ხელს უწყობს აგენტური ბანკინგის, მობილური გადახდების დანერგვას, კავშირის მოდელების პოპულარიზაციას, რომლებიც აძლიერებს თანამშრომლობას ტრადიციულ კრედიტორებს, მთავრობასა და მიკროსაფინანსო ინსტიტუტებს შორის და ფინანსური წიგნიერებისთვის აგრესიული ბიძგის განხორციელებას.

ბანკმა განაცხადა, რომ მისი ახალი პოლიტიკის მიმართულება ემთხვევა უნაღდო პოლიტიკის პოლიტიკას და რომ „მომხმარებლებმა უნდა წაახალისონ გამოიყენონ ალტერნატიული არხები (ინტერნეტ ბანკი, მობილური ბანკინგის აპლიკაციები, USSD, ბარათები/POS, eNaira და ა.შ.) საბანკო ოპერაციების განსახორციელებლად.

eNaira-ს გაშვებაც მოჰყვა ა დარბევის კრიპტო საფინანსო ინსტიტუტების ხელისუფლების მიერ, რამაც აიძულა ა ელექტროქსელის ბიტკოინით ვაჭრობისას მომდევნო თვეებში.

ნიგერიის არაფორმალური ეკონომიკა

ძირითადად ნიგერიასთან არაფორმალური ფულადი ტრანზაქციებით დამყარებული ეკონომიკა, eNaira-ს მიღება გარკვეულწილად სუსტი იყო.

უთხრა ბანკირმა აჰმად* [მისი ნამდვილი სახელი არ არის] გაშიფვრა რომ მომხმარებელს არ სურს eNaira-ს გამოყენება, მაშინაც კი, როდესაც ისინი ახორციელებენ ელექტრონულ ტრანზაქციებს, რაც ასახელებს აშკარა განსხვავებას naira-სა და eNaira-ს ღირებულებას შორის.

იკემესიტ ეფიონგმა, ლაგოსში დაფუძნებული სოციალურ-ეკონომიკური კვლევითი ფირმის SBM Intelligence-ის კვლევის ხელმძღვანელმა, თქვა, რომ პოლიტიკა დააზარალებს მათ, რომლებითაც ყველაზე მეტი სარგებელი უნდა მოიტანოს და წაახალისოს ნაღდი ფულის დაგროვება.

”ახალი პოლიტიკა, მიუხედავად იმისა, რომ მიესალმება, როგორც გზას უნაღდო ტრანზაქციების გაზრდისკენ, სავარაუდოდ, კლიენტებს აჩერებს ფორმალური საბანკო სტრუქტურების გამოყენებას,” - განუცხადა ეფიონგმა. გაშიფვრა. „აყვავებული სააგენტოს საბანკო ბიზნესი, სადაც POS (გაყიდვის პუნქტი) კიოსკები ხელს უწყობენ ფულადი სახსრების გატანას, დაზარალდება, რადგან ახალი პოლიტიკა წაშლის ამ ბიზნესის დიდ ნაწილს.

POS კიოსკის ოპერატორები, რომლებიც მოქმედებენ როგორც ფეხით ჯარისკაცები მრავალი ბანკისთვის დიდი ქალაქების შიდა ქუჩებში და ძნელად მისადგომ ადგილებში, ბოლო რამდენიმე წლის განმავლობაში საბანკო სისტემის განუყოფელი ნაწილი გახდნენ, რაც დაეხმარა ფინანსური ჩართულობის უფსკრულის გადალახვას. ფორმალური საბანკო სექტორის საბოლოო წერტილის როლის შესრულებისას ისინი დიდწილად იკვებებიან არაფორმალური ეკონომიკიდან.

პოლიტიკა არის „ზედმეტად მკვეთრი და ბევრ ჩვენგანს არ უწყობს ხელს“, განუცხადა ადეოლუმ, POS სალარო პუნქტის ოპერატორმა. გაშიფვრა. „ადამიანთა რაოდენობის შეგროვების შეზღუდვა გავლენას მოახდენს საკომისიოზე, რომელსაც ყოველდღიურად ვიღებთ. ეს ისეა, თითქოს CBN გვაშორებს საკვებს პირიდან და კლავს ჩვენს ბიზნესს“.

დამატებითი ტვირთები

ციფრულმა საინვესტიციო პლატფორმამ Rise-მა თქვა, რომ ქვეყნის უნაღდო პოლიტიკის მრავალი გადასახადი მძიმე იყო. მან განმარტა, რომ ქვეყნის არაფორმალური ეკონომიკა ძირითადად ნაღდი ფულით არის ორიენტირებული და არ არის განკუთვნილი უნაღდო ტრანზაქციებზე.

„თხუთმეტი მილიონი ზრდასრული ნიგერიელი რეგულარულად ერთვება არაფორმალურ ფინანსურ ტრანზაქციებში და ამ სექტორში ნაღდი ფული მეფეა“, - თქვა რაიზმა წერილში თავის აბონენტებს. „ეს აზრი აქვს, რადგან დანფოში (მარშუტკებში) შესვლიდან ღამით სუიას (ცხარე ხორცის ქაბაბების) ყიდვამდე, ბევრ ტრანზაქციას არ აქვს ციფრული გადახდის ეფექტური ალტერნატივა.

მიუხედავად ამისა, CBN-ის გუბერნატორმა გოდვინ ემეფილემ თქვა, რომ პოლიტიკა შექცევადია, ნიგერიელების საუკეთესო ინტერესებიდან გამომდინარე და უნდა განიხილებოდეს "როგორც ჩვენ წარმოვადგინეთ იგი".

”ჩვენ დროდადრო განვიხილავთ, თუ როგორ მუშაობს ეს, რადგან ვერ ვიტყვი, რომ ხისტი ვიქნებით.” მან განაცხადა, 7 დეკემბერს პრეზიდენტ მუჰამადუ ბუჰარისთან შეხვედრის შემდეგ.

უნაღდო მისწრაფებები

ემეფილემ თქვა, რომ ნიგერიის უნაღდო პოლიტიკის გაძლიერება დიდი ხანია დაგვიანებული იყო და აღნიშნა, რომ ქვეყანას მნიშვნელოვანი წინსვლა არ მიუღწევია მას შემდეგ, რაც პოლიტიკა იყო. პირველად დაიწყო წელს 2012.

”ჩვენ არ შეგვიძლია გავაგრძელოთ სიტუაციის დაშვება, როდესაც მიმოქცევაში არსებული ნაღდი ფულის 85%-ზე მეტი ბანკების გარეთ არის”, - თქვა ემეფილემ. „უფრო და უფრო მეტი ქვეყანა, რომელიც ემხრობა დიგიტალიზაციას, გადადის უნაღდო ანგარიშსწორებაში.

ნიგერიის ფინანსური სექტორის ოფიციალურ პირებსა და ოპერატორებს დიდი ხანია სჯეროდათ, რომ ციფრული გამოყენება ხელს შეუწყობს ქვეყნის არაბანკების დიდი რაოდენობის შემცირებას და ეკონომიკის გაძლიერებას. 2020 წლის მდგომარეობით, ნიგერიელი ზრდასრულთა 64% ფინანსურად იყო ჩართული, ნათქვამია ფინანსური ინოვაციებისა და წვდომის გაძლიერების შესახებ (EFInA) 2020 ანგარიში. მიუხედავად იმისა, რომ ქვეყანა მიზნად ისახავდა 70 წლისთვის ნიგერიელების 2020%-ს ოფიციალურ ფინანსურ სერვისებზე წვდომის უზრუნველყოფა, მას მხოლოდ 50.5%-ის დაფარვა შეეძლო. მოხსენებამ ასევე აჩვენა, რომ 18-25 წლის ნიგერიელები უფრო მეტად იყვნენ ფინანსურად გარიყულნი, ვიდრე ხანდაზმულები, რაც მნიშვნელოვანია, როდესაც ქვეყნის მოსახლეობის საშუალო ასაკი არის 18 წლის.

„მიუხედავად იმისა, რომ ნიგერიას ჰყავს ბანკში მომუშავე ზრდასრულთა უფრო მაღალი წილი, ვიდრე ბევრ შედარებით ქვეყანას, მას ასევე აქვს ფინანსურად გარიყული ზრდასრულების მაღალი წილი 36%-ით“, - თქვა EFInA-მ თავის 2022 წელს. მოხსენება.

უნაღდო საზოგადოების წახალისებას დამხმარე სარგებელი მოაქვს ხელისუფლებისთვისაც. ტაივო ოიედელემ, ფისკალური პოლიტიკის პარტნიორმა და აფრიკის საგადასახადო ლიდერმა PwC-ის ლაგოსის შტატში მდებარე ოფისში, თქვა, რომ უნაღდო ყოფნისას შესაძლოა ნიგერიას დაეხმაროს მეტი გადასახადების დაგროვებაში, რადგან მეტი მცირე ბიზნესი „ხილული გახდება საგადასახადო ორგანოებისთვის“. მან განმარტა, რომ პოლიტიკა ასევე საშუალებას მისცემს საგადასახადო ორგანოებს „მიიღონ დაზვერვა, რათა თვალყური ადევნონ თქვენს შემოსავალს და წმინდა ღირებულებას, რაც გაადვილებს თქვენს გამოდევნას, თუ გადასახადების მორიდება ხართ“.

ცენტრალური ბანკის მისწრაფებების მიუხედავად, ეფიონგმა თქვა, რომ eNaira შეიძლება დაინახოს ნელი მიღება სამთავრობო ინსტიტუტებისადმი ნდობის ნაკლებობის გამო, მათ შორის CBN, რომელიც, მისი თქმით, აუცილებელია უნაღდო ტრანზაქციების განსახორციელებლად.

”ეს ახალი პოლიტიკა შეიძლება ბევრმა აღიქვას, როგორც მთავრობამ, რომელიც ხელს უწყობს არასაჭირო კონტროლს იმაზე, თუ როგორ იყენებენ ადამიანები თავიანთ ფულს,” - თქვა ეფიონგმა და დასძინა, რომ ”მომხმარებლები სავარაუდოდ არ ენდობიან მარეგულირებლის განზრახვებს და ერიდებიან მის ზოგიერთ ინიციატივას, მათ შორის. eNaira.”